Le meilleur taux de prêt immobilier observé

Le gouvernement vient d’annoncer un nouveau dispositif d’aide favorisant l’accession à la propriété. Présenté comme un super prêt à taux zéro  , plus ciblé et plus intéressant pour les nouveaux emprunteurs, ce « prêt à taux zéro + » (ptz plus) a vocation à remplacer le dispositif de déduction des intérêts d’emprunt, l’ancien prêt à taux zéro tel qu’on le connait aujourd’hui et le Pass-foncier. Si la promesse de Nicolas Sarkozy du « tous propriétaires » semble toujours d’actualité, la question est de savoir si cette nouvelle aide (maintenant que nous en connaissons les contours exacts) est réellement une avancée pour les candidats à l’acquisition et si elle permettra à plus de Français de devenir propriétaire   ?

Pour cela nous avons réalisé quelques simulations afin de comparer les anciennes mesures avec celles qui vont être mises en place au 1er janvier 2011.

Exemple N°1

Un couple avec 1 enfant achète dans l’ancien (non performant énergétique) en zone C. Revenus du couple : 2 700€ nets/mois. Montant de l’emprunt : 120 000€ à 3,60% sur 20 ans, dont droit au PTZ   actuel : 14 250€ remboursable sur 96 mois.
Coût du crédit : 45 957€
Montant du crédit d’impôts sur 5 ans : 4 398€
Après réforme
Nouveau PTZ + : 12 000€ remboursable sur 96 mois
Coût du crédit : 46 437€

Delta avant/après : (45 957€ - 4 398€) – 46 437€ = -4878€

Ce couple avec enfant perd ainsi 4 878€ avec le nouveau dispositif.

Exemple N°2

Un couple avec 2 enfants achète dans le neuf (BBC) en zone B2. Revenus du couple : 3 500€ nets/mois. Montant de l’emprunt : 200 000€ à 3,80% sur 25 ans, dont droit au PTZ actuel : 32 250€ remboursable sur 108 mois. Coût du crédit : 102 737€
Montant du crédit d’impôts sur 7 ans : 15 731€
Après réforme
Nouveau PTZ + : 51 600€ remboursable sur 96 mois
Coût du crédit : 98 397€
Delta avant/après : (102 737€ - 15 731€) – 98 397€ = -11 391€

Ce couple avec enfant perd ainsi 11 391€ avec le nouveau dispositif.

Exemple N°3

Un couple avec 2 enfants achète dans l’ancien (norme énergétique A) en zone A. Revenus du couple : 5 000€ nets/mois.
Montant de l’emprunt : 300 000€ à 3,80% sur 25 ans, dont droit au PTZ actuel : 24 750€ remboursable sur 72 mois.
Coût du crédit : 161 271€
Montant du crédit d’impôts sur 5 ans : 10 200€
Après réforme
Nouveau PTZ + : 49 600€ remboursable sur 192 mois
Coût du crédit : 139 762€
Delta avant/après : (161 271€ - 10 200€) – 139 762€ = 11 309€

Ce couple avec enfant gagne ainsi 11 309€ avec le nouveau dispositif.

Exemple N°4

Un couple sans enfant achète dans le neuf (BBC) en zone B1. Revenus du couple : 6 000€ nets/mois.
Montant de l’emprunt : 300 000€ à 3,40% sur 20 ans et ne peut pas prétendre au PTZ tel que connu dans sa forme actuel (revenus trop élevés)
Coût du crédit : 113 880€
Montant du crédit d’impôts sur 7 ans : 21 000€
Après réforme
Nouveau PTZ + : 57 400€ remboursable sur 60 mois
Coût du crédit : 107 709€
Delta avant/après : (113 880€ - 21 000€) – 107 709€ = - 14 829€

Ce couple avec enfant perd ainsi 14 829€ avec le nouveau dispositif.

Exemple N°5

Un célibataire sans enfant achète dans l’ancien (norme énergétique A) en zone A. Revenus du célibataire : 3 000€ nets/mois.
Montant de l’emprunt : 185 000€ à 3,80% sur 25 ans et ne peut pas prétendre au PTZ tel que connu dans sa forme actuel (revenus trop élevés)
Coût du crédit : 101 854€
Montant du crédit d’impôts sur 7 ans : 4 500€
Après réforme
Nouveau PTZ + : 24 800€ remboursable sur 96 mois
Coût du crédit : 96 781€
Delta avant/après : (101 854€ - 4 500€) – 96 781€ = 573€

Ce couple avec enfant gagne ainsi 573€ avec le nouveau dispositif.

« A travers ces exemples, nous avons une nouvelle fois la démonstration qu’il n’existe pas de baguette magique. En remettant à plat les aides à l’accession à la propriété, le gouvernement a sensiblement diminué le montant des enveloppes. Même si l’argent est probablement utilisé de manière plus efficace, il y aura des cas pour lesquels l’ancien PTZ cumulé aux déductions d’intérêts d’emprunt est plus rentable que le PTZ+ seul.

Ces calculs sont d’autant plus théoriques que pour les catégories “gagnantes” , il y aura forcément une partie de la cagnotte supplémentaire qui sera captée par les vendeurs   notamment dans les zones tendues. » Explique Maël Bernier, Directrice de la communication d’Empruntis  .com.

Note de la rédaction : pour ceux qui veulent profiter de l’ancien PTZ ainsi que des taux de crédit très bas (record historique), consultez sans tarder les taux actuels :

 Indicateur des taux de crédit immobilier   des meilleurs courtiers   d’INFOSIMMO | septembre