Depuis la baisse récente du taux de la BCE à 1.25% le 2 avril 2009, les taux variables qui dépendent indirectement de la variation du taux directeur, risquent de dégringoler aussi. Un taux variable devient donc dans l’absolu plus intéressant qu’un taux fixe. Pendant de nombreuses années, les courtiers vous conseillent de fuir les taux variables trop risqués si mal maitrisés. Pourtant, aujourd’hui grâce à la chute des taux variables, ils sont devenus plus attractifs que les taux fixes. Il faut toutefois prendre des précautions indispensables.

Des taux variables hors d’atteinte avant 2008

Les taux variables indexés sur l’Euribor, taux interbancaires à court terme ont flambé dépassant ceux des taux longs en 2008. Les emprunteurs se sont donc logiquement penchés sur les taux fixes, jugés plus sécurisants. Depuis octobre 2008, les choses se sont inversées. La BCE a baissé son taux directeur à 6 reprises passant de 4.25% à 1.25% en avril 2009, rendant le loyer de l’argent moins cher, et au 25 mars 2009, l’Euribor s’établit à 1.56%. Un petit tour dans le baromètre de Meilleurtaux pour comprendre la différence effective entre le taux fixe et révisable. Au 4 avril 2009, alors que le meilleur taux fixe à 15 ans s’obtient à 4.20% pour un excellent dossier, celui du taux révisable se négocie à 3.50%. Chez Cafpi, le meilleur taux variable observé est de 3.00% !

Des précautions à prendre avant d’adopter un taux variable

Bien plafonner un taux variable doit devenir le leitmotiv de tout emprunteur.

 Prendre un taux "capé" à 1%, voir 1.5%. En cas de hausse de taux, votre taux de prêt n’augmentera pas plus que ces valeurs. Le taux de départ est plus élevé si vous le prenez capé mais il vous offre une plus grande sécurité.
 Verrouiller les hausses de mensualités en cas de hausse de taux pour éviter de se mettre en difficulté
 Évitez les prêts à taux variables sur de longues durées.
 Vérifiez les plafonds possible en cas de baisse des taux
 Optez pour la possibilité de rejoindre le taux fixe en cas de difficulté. Négociez le coût de l’opération.

N.B. : au 10 avril 2009 dans une simulation communiquée par Cyberpret, un courtier en prêt immobilier, nous apprenons ceci : Un couple aux revenus annuels supérieurs à 40 000 euros souhaite emprunter 300 000 euros sur 25 ans.
Avec un prêt à taux fixe, il obtient un taux à 4,70%.
Pour un prêt à taux variable plafonné à + 1%, il obtient un taux à 3,60%.

De quoi faire réfléchir plus d’emprunteurs avant d’entamer un prêt à taux fixe !